旅行社為游客投的人身意外保險到底保誰
信息來源：中國旅游報 瀏覽次數(shù)： 發(fā)布時間:2011/2/24 22:32:50
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案由
原告李某稱：2007年8月25日與北京市A旅行社簽訂了《北京市出境旅游合同》，并交納了旅游費用，參加該社組織的新馬泰港澳15日游。9月4日旅游途中，由于司機在拐彎處急剎車，導致坐在后座的李某腰椎骨受傷。旅行社及時搶救并治療，墊付了所有醫(yī)藥費，并請專人護理，李某表示感激，并且很快康復。現(xiàn)李某要求旅行社賠償由此造成的一切損失，包括誤工費、營養(yǎng)費、后續(xù)治療費、傷殘賠償金等共計10萬元；另要求旅行社返還為其上的人身意外保險理賠款1萬元，稱人身意外保險是旅行社贈送給游客的，被保險人是游客，此款應支付給游客，現(xiàn)保險公司已支付給旅行社，旅行社就應返還給游客；另要求賠償精神損害金2萬元、其他交通費2000元、伙食費2000元、營養(yǎng)費2000元、護理費5000元、誤工費12000元，雙方未達成一致意見，李某起訴到法院。
旅行社辯稱：由于旅行社司機的責任造成李某受傷，旅行社深表歉意，并且一直全力治療，盡心照料。旅行社承擔了李某醫(yī)藥費、住院費、護理費等一切花銷，并且同意李某主張的人身損害賠償數(shù)額及其他項目，但數(shù)額過高，請法院酌定。關于人身意外保險的理賠款，不同意退還，李某的人身意外保險是旅行社贈送給李某的，被保險人是李某，對此旅行社不持異議，但是人身意外保險賠償?shù)氖抢钅车尼t(yī)藥費，在此事故中旅行社墊付了所有的醫(yī)藥費，此款應沖抵醫(yī)藥費，依據(jù)《保險合同》第13條，醫(yī)療費用保險補償原則本合同中的醫(yī)療保險為醫(yī)療費用保險，適用補償原則，即被保險人通過任何途徑（包括本保險）所獲得的醫(yī)療費用補償金額總和以被保險人實際支出的符合本保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險管理規(guī)定的醫(yī)療費用金額為限。故不同意返還給李某。旅行社向保險公司主張理賠時，也是經(jīng)李某同意并授權的。
法院認為：李某與北京市A旅行社簽訂的《北京市出境旅游合同》是雙方真實意思表達，真實有效，應受法律保護。依據(jù)《旅行社條例》及相關法律規(guī)定，旅行社作為經(jīng)營者，在旅游過程中應保證所提供的服務符合保障旅游者人身、財物安全的要求。旅行社在提供交通工具中，未嚴格按照法律規(guī)定提供服務，致使李某在旅行社提供的旅游車上發(fā)生人身損害，因此旅行社應賠償李某造成的損失，旅行社同意李某主張的人身損害賠償數(shù)額，本院對此不持異議。關于人身意外保險理賠款，經(jīng)法院主持，雙方達成調解協(xié)議，旅行社賠償李某人身損害共計12萬元。評析
李某與旅行社簽訂的旅游合同真實有效，應受法律保護。根據(jù)《旅行社條例》及《消費者權益保護法》等相關法律規(guī)定，旅行社應保證所提供的服務符合保障旅游者人身、財物安全的要求，旅行社對可能危及旅游者人身、財產安全的事項，應當向旅游者做出真實的說明和明確的警示，并采取防止危害發(fā)生的必要措施；旅行社應當提示游客投保旅游人身意外保險。此案中，旅行社司機在行車過程中由于操作不當，對游客李某造成人身損害，旅行社應當負全部責任，理應遵照《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，對此大家都無異議。
但關于旅游人身意外保險理賠款到底應給誰，大家爭議比較大，依據(jù)《保險法》的相關規(guī)定，人身意外保險包括人身意外傷害醫(yī)療險及人身意外傷害險，按照規(guī)定，人身意外醫(yī)療險屬于人身險，包括被保險人因人身傷害發(fā)生的各種診費、治療費、藥費，理應屬于給付原則，根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬Ｒ罁?jù)《北京高院審理民商事案件若干問題的解答5》中關于“保險法律制度中的實務問題”：“人身保險所屬的健康保險、意外傷害保險中關于醫(yī)療費用的保險，不適用損失補償原則。保險合同另有約定的除外�！标P于醫(yī)療費用的保險一般適用給付原則，但有合同約定從約定，本案中旅行社與保險公司的人身意外保險合同，明確約定了醫(yī)藥費保險適用補償原則，因此本案的醫(yī)藥費應適用補償原則。按正常程序，出現(xiàn)保險事故后，保險公司應將理賠款直接支付給被保險人或受益人，被保險人再向侵權人要求賠償時如果是財產險就要扣除保險公司理賠后的損失額，如果是壽險將不受此限制，但是關于醫(yī)藥費用的保險有約定的從約定。本案中保險公司如果將此醫(yī)藥費理賠款直接支付給李某，李某再向旅行社要求損害賠償時，關于醫(yī)藥費部分應抵扣保險公司已賠付的部分，現(xiàn)李某的醫(yī)藥費已全部由旅行社承擔，該部分理賠款應抵扣醫(yī)藥費部分。如果李某經(jīng)保險公司認定構成傷殘等級，保險公司對傷殘等級進行理賠后，再向旅行社要求人身損害賠償，依據(jù)法律規(guī)定不應抵扣人身損害保險理賠部分。
旅行社為游客上的人身意外保險的被保險人是游客，也就是人身意外保險直接受益人是被保險人或受益人，現(xiàn)在大多數(shù)保險公司關于醫(yī)藥費的條款都是約定補償原則，因此實際上旅行社也是間接的受益人，當游客發(fā)生人身傷亡時，保險公司在責任范圍內賠償部分醫(yī)藥費，分擔了旅行社的責任。
資料來源：中國旅游報
作者：北京市中鴻律師事務所 李川、苗慧敏 |
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